彻底精通健康险

　　彻底精通健康险

　　健康，是我们幸福生活的基石之一。所以人人都想要追求健康。当然我们也无法阻止疾病的到来。面对疾病可能带来的经济风险，我们选择为自己安排一份合适的健康医疗险保单。在这组文章中，我们将从保险原理、产品、实战规划和理赔的角度，帮助你彻底精通健康险，为你撑起一把足以挡风遮雨的健康保护伞！

　　文/张安立 本刊记者 陈婷

　　“健康是数字1，财富是数字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理财的基石所在。

　　然而在快节奏的生活中，来自健康方面的各种威胁无处不在。为了好好享受幸福人生，为自己早早规划健康保单，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞，是必不要可少的哟!

　　健康险助你减缓经济压力

　　环境恶化，工作压力大……在这个人人都可能被带上“亚健康”帽子的时代，通过商业健康医疗保险来转移一部分医疗费用的压力和风险，是很有必要的。

　　也许有人会问，我们大部分人都有社保啊，为什么还要投保商业健康医疗保险呢？这就好像是问明明食物中已经有各种营养成分，为什么还要补充些钙片、维生素片等等呢……其实道理很简单，无非是原有的营养成分不一定满足各个年龄、各种体质的不同需求。

　　保险亦是如此。社会保险只是提供了最基本的保障，有点“保而不包”的感觉，对于不同年龄、不同健康状况的人来说，有必要补充健康医疗保险，来加固自己和家庭的风险屏障。

　　如果你或者你的家人遇到重大疾病、或因意外致残甚至死亡，那么，不仅仅在精神上受到重创，在经济上也是一场灾难。如今医疗费用昂贵得吓人，许多原本小康的家庭就因为家人的一场疾病而家徒四壁。从“小康到赤贫”，活生生的粒子不断出现在我们周围。

　　没有人可以预知未来，也没有人可以保证自己不生病、不发生意外。预防虽然很难做到，但出险后如果可以在经济上得到补助，缓解经济压力当然可以给家庭带来一线生机。所以，投保一定的健康医疗保险往往给不幸中的人们带去一丝安慰和希望。

　　另一方面，投保健康医疗保险不仅给家庭一种保障，以应对突发伤病带来的影响，还可以为养老金筹划减轻压力。

　　当我们在做养老规划时，会将为数不少的资金作为未来医疗费用开支备用金，存入银行或是选择风险较小的投资方式来保存。这其实是一笔巨大的养老成本。随着年龄的增长，伤病的概率越来越大，医疗费用的开支会不断增加，这笔成本也需要不断扩张。

　　不过，如果投保了较长期限的健康医疗保险，这部分的备用金就可以大大减少了。假设某人在40岁是投保了一份终身重大疾病险，保额为10万元，那么在未来岁月里，就好比在保险公司里给自己储备了10万元重大疾病医疗费。这样，对于家庭来说，可以减少许多固定备用金，更好地利用有限的资金去做其他用途。

　　表1：2007年我国门诊和住院人均医疗费用情况表

　　地 区 门诊病人 　 住院病人

　　 人均医疗费 人均医疗费

　　 (元) 药费 检查治疗费 (元) 药费 检查治疗费

　　全国平均 128.7 65.0 39.9 4668.9 1992.0 1691.3

　　北京平均 259.5 164.5 57.9 12551.7 4510.6 4998.7

　　上海平均 202.0 113.6 41.9 8974.9 3474.8 2858.8

　　广东平均 123.6 59.6 41.2 6440.4 2395.0 2719.5

　　表2：上海市城镇居民基本医疗保险试行办法中的待遇

　　人员类别 门诊起付线 门诊医保支付 住院医保支付

　　70周岁以上 0 50% 70%

　　60～70周岁 0 50% 60%

　　18～60周岁 1000 50% 50%

　　中小学生和婴幼儿 0 50% 50%

　　备注：住院均无起付线，在社区卫生服务中心发生门诊医疗费，医保基金支付60%