长期护理险：守望丁克族的晚年生活

　　TIPS

　　购买时趸缴、期缴有讲究

　　通常在购买保险产品的时候，趸缴或是期缴没有太大的差别和讲究。而若是购买全无忧长期护理险，趸缴和期缴在某些情况下的差别就会相去甚远，这与此款保险产品的豁免保费条款有关。

　　在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其后的各期保险费。以20年的缴费期限来计算，若投保对象在缴纳10年保费后丧失日常生活能力并符合豁免条件，则可免缴后10年的保费，但若是在投保时趸缴后出现以上情形，是不适用豁免条款的。

　　因此，在目前的市场利率高于公司预算利率的情况下，选择期缴会是更划算的缴费方式。

　　投保案例

　　家庭背景：王先生，30岁；王太太，30岁，皆为企业中层管理人员，夫妇俩每年收入约22万元，打算不要小孩终身过两人世界，之前两人皆购买过10万元传统寿险，都有社保。现希望增加大病保障和老年护理保障。

　　夫妻都投保保额10万元全无忧保障计划，选择了20年缴费期，每人年交保费15600元。

　　保障：王先生夫妻若健康生活到60岁，则每人可从60岁开始领取每年 10万×12%=1.2万元的老年护理保险金直至100岁。

　　若其中一人在60岁前发生“需要长期护理”情形，则此人在观察期结束的次日及之后每届满一年时开始就可领取每年1.2万元的长期护理保险金直至60岁，60岁后每年领取1.2万元老年护理保险金直至100岁。

　　若在100岁前身故，其身故保险金为：10万×5-已支付老年护理保险金。

　　点评

　　因病致贫，在发达国家中产家庭也是常见的现象。久病床前无孝子，听起来这种结局很让人寒心。但现在421的家庭结构，让很多为人父母者也不愿意把自己年老时生病护理的压力转嫁给孩子。

　　长期护理险就是针对这一需求度身设计的。从其保费领取方式上看，除了具有年金的效应外，最大的优势是保障60岁之前万一丧失生活自理能力，即可领取保险金。而健康退休，它又具有养老保险功能。

　　(理财周报保险版编辑 陈元元/点评)